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受訪人士均表示，整體看來(lái)，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)在推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展方面優(yōu)勢(shì)顯著。

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局信息顯示，易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“易安財(cái)險(xiǎn)”）名稱(chēng)變更為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”。此前，監(jiān)管部門(mén)已批復(fù)同意比亞迪汽車(chē)工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)10億股股份，持股比例為100%。

業(yè)內(nèi)人士分析，比亞迪正緊盯新能源車(chē)險(xiǎn)，隨著未來(lái)越來(lái)越多新能源車(chē)企入局，將為市場(chǎng)帶來(lái)更多活力，新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)也有望得以化解。

市場(chǎng)空間巨大

公安部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)1310萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)67.13%，呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著新能源汽車(chē)保有量增長(zhǎng)，新能源車(chē)險(xiǎn)需求也快速增長(zhǎng)。

不過(guò)，直到2021年，我國(guó)新能源汽車(chē)才有了屬于自己的專(zhuān)屬保險(xiǎn)。2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》）。隨后，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌中人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，目前，我國(guó)已有20余家財(cái)險(xiǎn)公司加入新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售。

根據(jù)記者梳理，2022年，中人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入大漲。在中國(guó)人保2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人保副總裁于澤表示，新能源車(chē)險(xiǎn)以及智能網(wǎng)聯(lián)車(chē)險(xiǎn)正在成為拉動(dòng)車(chē)險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?022年，中人保財(cái)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)承保數(shù)量達(dá)467萬(wàn)輛，同比增加59.6%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入205.6億元，同比增長(zhǎng)72.7%；中國(guó)太保表示，2022年，公司新能源車(chē)保費(fèi)增速超過(guò)90%，為280萬(wàn)輛新能源車(chē)提供保險(xiǎn)額超2萬(wàn)億元。

東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

新能源車(chē)險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)吸引了一眾車(chē)企入局。據(jù)了解，比亞迪已于2022年3月成立比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。此外，蔚來(lái)、小鵬、理想等也已布局新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年，小鵬汽車(chē)成立廣州保險(xiǎn)代理有限公司；2020年，特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司；2022年，理想汽車(chē)收購(gòu)全國(guó)性保險(xiǎn)中介銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)100%股權(quán)；2022年，蔚來(lái)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，并于年底收購(gòu)匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

與上述車(chē)企不同的是，本次比亞迪接手易安財(cái)險(xiǎn)獲得了保險(xiǎn)牌照，而并非是上述其他車(chē)企獲得的保險(xiǎn)中介牌照。這意味著，比亞迪對(duì)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品將有更大話語(yǔ)權(quán)。

數(shù)據(jù)積累待提升

一直以來(lái)，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)頻率、案均賠款顯著高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，從車(chē)損險(xiǎn)來(lái)看，各種使用性質(zhì)的新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。其中，新能源車(chē)中占比最高的家用車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車(chē)19%的數(shù)據(jù)。新能源車(chē)案均賠款也整體高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，家用車(chē)達(dá)到7201元，高出燃油車(chē)近600元。從三者險(xiǎn)來(lái)看，新能源車(chē)所有類(lèi)型出險(xiǎn)頻率均遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，其中貨車(chē)類(lèi)數(shù)據(jù)差距尤其顯著，差距達(dá)到8%。新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率、案均賠款雙高導(dǎo)致賠付率顯著超過(guò)傳統(tǒng)燃油車(chē)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示：“車(chē)企和保險(xiǎn)企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)、《條款》運(yùn)行時(shí)間短、積累數(shù)據(jù)較少等因素，造成新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高，這些都要通過(guò)技術(shù)和制度進(jìn)一步解決。”不過(guò)，他也表示，自《條款》出臺(tái)后，相關(guān)配套條款制定更為科學(xué)精準(zhǔn)，雖然目前《條款》運(yùn)行時(shí)間并不長(zhǎng)，但為之后險(xiǎn)種改良、價(jià)格降低、市場(chǎng)發(fā)展等都打下了良好基礎(chǔ)。

“造成當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)面臨定價(jià)難、賠付成本高等一系列挑戰(zhàn)的首因是行業(yè)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)積累，也與新能源車(chē)企數(shù)量眾多、技術(shù)路徑各異等因素有關(guān)，從而導(dǎo)致單一品牌和車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并不穩(wěn)定，無(wú)法有效支持科學(xué)定價(jià)。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對(duì)記者表示。

利于整體行業(yè)發(fā)展

不過(guò)，值得注意的是，有業(yè)內(nèi)人士指出，車(chē)險(xiǎn)對(duì)于車(chē)企而言是新領(lǐng)域，是否能成為一門(mén)“好生意”有待觀察。以比亞迪接手易安財(cái)險(xiǎn)為例，據(jù)了解，此前易安財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍未涵蓋車(chē)險(xiǎn)，而比亞迪在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域也屬于“新手”。同時(shí)，宋清輝提到：“在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等方面，車(chē)企劣勢(shì)明顯。例如，車(chē)險(xiǎn)對(duì)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求較高，缺乏服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)承保和理賠業(yè)務(wù)影響很大。”

但受訪人士均表示，整體看來(lái)，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)在推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展方面優(yōu)勢(shì)顯著。

“相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，車(chē)企通過(guò)自家車(chē)機(jī)系統(tǒng)對(duì)汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)以及駕駛信息等最為了解，其布局新能源汽車(chē)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚。”宋清輝認(rèn)為。

在王國(guó)軍看來(lái)，車(chē)企涉足車(chē)險(xiǎn)可以把兩個(gè)行業(yè)很好結(jié)合在一起。“目前，保險(xiǎn)公司很難拿到新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)信息，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)能更為科學(xué)地根據(jù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定費(fèi)率，進(jìn)而解決目前新能源車(chē)險(xiǎn)的部分痛點(diǎn)。”他進(jìn)一步表示，車(chē)企涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域也是企業(yè)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)、用車(chē)的又一層保障，可以形成良性循環(huán)。“針對(duì)不同車(chē)有不同的改進(jìn)方式，針對(duì)不同車(chē)有不同的費(fèi)率，這就可以解決因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的保費(fèi)價(jià)格虛高，避免部分不公平條款。”

宋清輝表示：“隨著越來(lái)越多車(chē)企布局新能源車(chē)險(xiǎn)，以及新能源車(chē)技術(shù)越來(lái)越趨于成熟穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷降低，維修成本會(huì)慢慢呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。”

原標(biāo)題：車(chē)企入局，新能源車(chē)險(xiǎn)迎來(lái)新發(fā)展