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今年4月24日，國家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)司局召開光伏發(fā)電銀企溝通會。會上，眾多金融機(jī)構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項(xiàng)目發(fā)電量，對提供貸款表示擔(dān)憂。這說明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實(shí)發(fā)電量是銀行提供貸款時關(guān)注的問題。此時，保險行業(yè)的進(jìn)入，對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利，開發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險項(xiàng)目，能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險、提供保障，對銀行來說，項(xiàng)目風(fēng)險降低，自然愿意給項(xiàng)目提供貸款，企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強(qiáng)。

所以說保險公司進(jìn)入光伏行業(yè)，推出針對對電站或是對電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，對光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的，但在各個網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險公司合作，光伏企業(yè)購買光伏保險產(chǎn)品等的新聞，對于種類繁多的保險產(chǎn)品，不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險按標(biāo)的和性質(zhì)的不同分類，并穿插一些有關(guān)保險的實(shí)例，希望大家對不同性質(zhì)的保險能形成更直觀明確的概念。

財(cái)產(chǎn)保險

財(cái)產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險；狹義財(cái)產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。在保險實(shí)務(wù)中，后者一般稱為財(cái)產(chǎn)損失保險，我們在這里說的財(cái)產(chǎn)保險指的是狹義上的財(cái)產(chǎn)保險，是以有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。

2012年10月，英大財(cái)險“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”發(fā)布，是國內(nèi)首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產(chǎn)品。另外，中電電氣（南京）光伏有限公司為其太陽能組件產(chǎn)品選用Power Guard 專業(yè)保險服務(wù)延長質(zhì)保保險方案。之后，中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù)，質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險解決方案作為一種重要的方式?？梢源蟠筇岣咛柲茈姵亟M件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性，保險條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個例子是，航禹太陽能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目的所有業(yè)主，推出定由怡和立信保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，鼎和財(cái)產(chǎn)保險集團(tuán)提供保險服務(wù)的定制式保險解決方案。鼎和保險將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險（含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對象標(biāo)的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險）。

從上述保險公司推出的保險產(chǎn)品承保的標(biāo)的可以看出，保險保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量，也即是說在不是因?yàn)楸槐ｋU人的過錯產(chǎn)品損壞時，保險公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財(cái)產(chǎn)險，營業(yè)中斷保險，又稱作“利潤損失保險”，它承保的不是直接的財(cái)產(chǎn)損失，而是這種財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風(fēng)險。是依附于財(cái)產(chǎn)保險或機(jī)器損壞險等險種上的一種擴(kuò)大的保險。

Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險解決方案”，這種保險會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險保險以及障礙保險等常規(guī)保險以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險。其保障范圍為：由于系統(tǒng)組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險在國外已經(jīng)非常成熟，發(fā)電量保險通常走高費(fèi)率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險包括利潤中斷險和光照指數(shù)險等若干項(xiàng)，一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風(fēng)險承保，另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風(fēng)險承保。而中國光伏業(yè)內(nèi)已運(yùn)行的險種有光伏組件質(zhì)量保險和工程質(zhì)量責(zé)任險，但電站運(yùn)營險，也即發(fā)電量保險，一直在討論中，尚未付諸應(yīng)用。安邦財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司向保監(jiān)會提交了一份光伏行業(yè)新險種的備案文件。有望成為國內(nèi)第一份涉及光伏電站運(yùn)營期損失的險種。