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一、背景與起因

分布式光伏行業(yè)作為可再生能源行業(yè)，近年來受到國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家能源局出臺(tái)的一些列國(guó)家政策支持。《電力發(fā)展“十三五”規(guī)劃》明確指出，到2020年非化石能源發(fā)電裝機(jī)達(dá)到770GW，太陽能發(fā)電裝機(jī)達(dá)到110GW以上。其中分布式光伏60GW以上，同時(shí)要求全國(guó)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合“光伏養(yǎng)老”、“光伏扶貧”、“發(fā)電收益權(quán)質(zhì)押”等模式，全面支持分布式光伏產(chǎn)業(yè)。

日照銀行結(jié)合當(dāng)?shù)毓庹肇S富、農(nóng)村屋頂閑置等特點(diǎn)，按照“整村核定、批量運(yùn)作”的思路，創(chuàng)新推出采取“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農(nóng)戶參與農(nóng)村光伏發(fā)電項(xiàng)目。具體運(yùn)方式是日照銀行各分行與當(dāng)?shù)毓夥髽I(yè)達(dá)成合作協(xié)議，由農(nóng)戶提出光伏發(fā)電設(shè)備貸款申請(qǐng)，光伏企業(yè)提供貸款擔(dān)保及光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設(shè)備及賣電收入全部歸農(nóng)戶所有。還款期間，每年由合作方支付農(nóng)戶一定補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶辦理光伏發(fā)電積極性、補(bǔ)貼農(nóng)戶生活。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)、日常設(shè)備維護(hù)費(fèi)、電站建設(shè)費(fèi)都不需要農(nóng)戶支付一分錢，徹底減輕了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，真正實(shí)現(xiàn)了“坐享陽光收入”。許多無就業(yè)、無勞動(dòng)能力的低收入農(nóng)戶得以通過光伏設(shè)備實(shí)現(xiàn)增收。同時(shí)，無污染、綠色環(huán)保的陽光電力也將綠色發(fā)展理念植根鄉(xiāng)村百姓心田，為鄉(xiāng)村振興注入了新活力。

2020年以來，日照銀行以助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，聚焦普惠金融、科技金融、綠色金融協(xié)同發(fā)展，將金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字光伏貸款業(yè)務(wù)，推出“線上光伏”，實(shí)現(xiàn)金融支持廣覆蓋、低成本、可持續(xù)發(fā)展，著力打造清潔能源產(chǎn)業(yè)高地，讓更多的農(nóng)民享受到“陽光”福利。

二、舉措和亮點(diǎn)

（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，持續(xù)跟蹤光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

為推動(dòng)光伏業(yè)務(wù)發(fā)展，在推出專項(xiàng)產(chǎn)品“金屋頂”光伏貸，印發(fā)《日照銀行“金屋頂”光伏貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，日照銀行在總行小企業(yè)金融部配置專人進(jìn)行業(yè)務(wù)跟蹤管理分析，定期對(duì)國(guó)家政策及業(yè)務(wù)收益、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)、推廣效果等進(jìn)行評(píng)估分析；與風(fēng)險(xiǎn)管理部、科技部等部門建立聯(lián)動(dòng)小組，從不同層面不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和提升；同時(shí)全行范圍內(nèi)成立光伏業(yè)務(wù)交流群，群內(nèi)邀請(qǐng)光伏設(shè)備服務(wù)商，及時(shí)解答各機(jī)構(gòu)在推廣過程中遇到的問題，并與光伏設(shè)備服務(wù)商形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。在推進(jìn)光伏產(chǎn)業(yè)縱深發(fā)展過程中，日照銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)的走勢(shì)、農(nóng)戶的需求精準(zhǔn)分析，不斷探索對(duì)光伏產(chǎn)業(yè)的信貸支持最優(yōu)模式。

（二）加大信貸支持，拓寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，發(fā)展光伏貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)主要是農(nóng)戶有顧慮無保障、有意愿無資金，為了精準(zhǔn)解決痛點(diǎn)問題，我行與光伏設(shè)備服務(wù)商達(dá)成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷模式，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組等加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，會(huì)同村委進(jìn)行光伏貸款相關(guān)講解、向廣大農(nóng)戶宣傳有關(guān)戶用光伏貸款的政策，使廣大群農(nóng)戶了解了光伏產(chǎn)業(yè)政策、建設(shè)模式和增收效益，并切實(shí)感受到光伏產(chǎn)業(yè)的前景，打破農(nóng)戶顧慮。同時(shí)按照“農(nóng)戶+銀行+光伏合作方”模式，由光伏設(shè)備服務(wù)商為用戶提供擔(dān)保，并為村民提供上門服務(wù)，既幫助村民解決資金難的問題，又解決光伏設(shè)備服務(wù)后顧之憂。

（三）完善激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)光伏業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

通過強(qiáng)化考核激勵(lì)，提升分支機(jī)構(gòu)發(fā)展光伏業(yè)務(wù)的積極性。一方面，將開展光伏貸款業(yè)務(wù)與發(fā)展普惠金融相結(jié)合，將其納入小企業(yè)條線考核指標(biāo)體系，光伏貸款納入戶數(shù)和余額考核，加大考核權(quán)重；另一方面，開展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)。推出《“發(fā)展普惠金融·服務(wù)鄉(xiāng)村振興”綠色光伏信貸專項(xiàng)行動(dòng)專項(xiàng)方案》，在全行開展單戶授信100萬元以下、較基準(zhǔn)利率上浮20％以上的戶用分布式光伏貸款營(yíng)銷活動(dòng)，拿出專項(xiàng)費(fèi)用，對(duì)投放光伏貸款成效顯著的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)?；顒?dòng)期間，累計(jì)投放“金屋頂”光伏貸款2378戶，金額2.78億元。

（四）強(qiáng)化科技賦能，提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效。

光伏貸款面向廣大的農(nóng)村，具有客戶分散、物理覆蓋面廣、營(yíng)銷調(diào)查工作量大等特點(diǎn)，這與金融機(jī)構(gòu)人員少、日常金融服務(wù)半徑較小形成尖銳矛盾。日照銀行充分發(fā)揮科技支撐在提升服務(wù)質(zhì)效、延伸作業(yè)半徑、全天候服務(wù)中的推動(dòng)作用，升級(jí)服務(wù)模式，實(shí)行流程再造。針對(duì)業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員與業(yè)務(wù)量不匹配的實(shí)際，投資開發(fā)了客戶經(jīng)理作業(yè)PAD終端，與信貸系統(tǒng)相連接，前端考查的數(shù)據(jù)資料、作業(yè)圖片等實(shí)時(shí)傳回后臺(tái)信貸系統(tǒng)，不僅縮短貸款調(diào)查時(shí)間，而且實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的客觀性、真實(shí)性，可以全天候作業(yè)；前端現(xiàn)場(chǎng)考察傳回的資料，調(diào)查內(nèi)容均按照貸款標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)要求設(shè)置，后臺(tái)經(jīng)過簡(jiǎn)單處理，就形成該筆貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告，省時(shí)省心，提升了作業(yè)效率；推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化數(shù)字化，開發(fā)上線“光伏貸”微信程序，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獲客、貸款申請(qǐng)、征信查詢等功能，有效提升了客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率。

（五）規(guī)范業(yè)務(wù)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

光伏貸款不同于一般的自然人貸款。有些借款人還款來源依靠光伏發(fā)電收益，且數(shù)量眾多，分布在全省交通不便的山區(qū)村落，給貸款調(diào)查、后續(xù)管理帶來不便。一方面，為提升辦理效率，減少往返農(nóng)戶居住地費(fèi)時(shí)費(fèi)力的時(shí)間成本，總行專門設(shè)計(jì)了單獨(dú)的業(yè)務(wù)流程，制作了統(tǒng)一的表單，印制了專門的制式合同。開立賬戶、貸款調(diào)查、面談面簽、合同簽訂、保險(xiǎn)簽約等環(huán)節(jié)一次性完成，全程與客戶只見一次面，并留存相關(guān)影像資料備查。另一方面，加強(qiáng)合規(guī)管理，先后三次修訂“金屋頂”光伏貸款管理辦法，對(duì)“合作方”管理、貸款準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)流程、資料提供、審查審批、貸后管理作了進(jìn)一步明確，不斷進(jìn)行優(yōu)化完善，較好防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、成果與反響

（一）提升了農(nóng)民貸款可獲得性

“金屋頂”光伏貸款，利用農(nóng)戶閑置的屋頂，通過發(fā)電收益歸還設(shè)備貸款，對(duì)借款人準(zhǔn)入門檻大大降低，有效解決了一般貸款準(zhǔn)入對(duì)授信主體基本條件的限制。截至2020年12月末，日照銀行“金屋頂”光伏貸貸款余額6.7億元，已覆蓋到濟(jì)南、青島等山東省9地市的67個(gè)區(qū)縣1000余個(gè)村莊，惠及近7000農(nóng)戶，戶均年增收1萬元以上。自2020年“光伏貸”線上申請(qǐng)端口上線以來，實(shí)現(xiàn)投放3.8億元，累計(jì)較2019年同期增加2.1億元。

（二）助推光伏“產(chǎn)業(yè)興旺”

目前，“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)覆蓋全行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的9個(gè)地市，讓廣大的農(nóng)戶從中受益，引起了較好的社會(huì)反響。相關(guān)經(jīng)驗(yàn)做法在大眾網(wǎng)等十余家家媒體宣傳推廣，通過“金屋頂”光伏貸的推廣，日照銀行較好的踐行了助推產(chǎn)業(yè)興旺、實(shí)現(xiàn)造血式扶貧的社會(huì)責(zé)任，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施增添了新亮點(diǎn)，受到外界一致好評(píng)，品牌影響力不斷提升。

（三）推動(dòng)了普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展

“金屋頂”光伏貸款業(yè)務(wù)，貸款額度在100萬元以內(nèi)，以農(nóng)戶或者小微企業(yè)為支持對(duì)象，符合監(jiān)管要求，對(duì)銀行完成小微企業(yè)“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)普惠金融二檔降準(zhǔn)、爭(zhēng)取到國(guó)家政策支持發(fā)揮了積極地推動(dòng)作用。尤其是“光伏貸”線上申請(qǐng)端口上線以來，用“上網(wǎng)”解決“下鄉(xiāng)”難題，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)三農(nóng)的廣度、深度、精度。

（四）光伏貸款模式易于推廣復(fù)制

首先，光伏貸款有國(guó)家政策扶持，國(guó)家對(duì)光伏發(fā)電有政策補(bǔ)貼，可以給農(nóng)民帶來收入來源；其次，光伏發(fā)電對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、條件等要求不高，只要提供無遮擋、堅(jiān)固的屋頂就可以實(shí)現(xiàn)，有陽光的地方就可以安裝光伏，除發(fā)電設(shè)備外無需進(jìn)行大的投入，適合對(duì)農(nóng)村無勞動(dòng)能力、無經(jīng)營(yíng)能力的低收入群體進(jìn)行推廣；第三，通過引入有實(shí)力的第三方合作公司擔(dān)保以及保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可有效解決貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施難題，銀行可以大規(guī)模推廣辦理；第四，通過金融科技賦能，推廣數(shù)字光伏貸款業(yè)務(wù)，可以將業(yè)務(wù)半徑延伸至廣大的農(nóng)村腹地、偏遠(yuǎn)山區(qū)，突破銀行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑的限制，讓更多的農(nóng)戶享受到政策帶來的紅利，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興有積極的現(xiàn)實(shí)意義。 

原標(biāo)題：日照銀行：“金屋頂”線上光伏貸款 讓農(nóng)戶坐享“陽光收入”