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新能源汽車產(chǎn)銷規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，但新能源汽車保險(xiǎn)卻仍主要沿用傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能滿足新能源車主需求。出險(xiǎn)率明顯高于傳統(tǒng)燃油車、數(shù)據(jù)量不足等阻礙了新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

公安部日前發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)492萬輛，占汽車總量的1.75%，比2019年增加111萬輛，增長(zhǎng)29.18%。新能源汽車增量連續(xù)三年超過100萬輛，呈持續(xù)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

但與此同時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士指出，隨著新能源汽車保有量的不斷增加，現(xiàn)有汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品與新能源汽車的保險(xiǎn)需求矛盾日益突出。目前我國(guó)的新能源汽車保險(xiǎn)主要還是沿用傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能完全滿足新能源車主需求，新能源汽車保險(xiǎn)與新能源汽車的高速發(fā)展明顯失衡。

新能源汽車出險(xiǎn)率

明顯高于燃油車

記者了解到，消費(fèi)者對(duì)于新能源汽車專項(xiàng)保險(xiǎn)的出臺(tái)十分期待，而保險(xiǎn)公司卻對(duì)此持謹(jǐn)慎態(tài)度。既然市場(chǎng)需求如此之大，為何保險(xiǎn)公司遲遲不愿推出專門的新能源汽車保險(xiǎn)呢？

新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車動(dòng)力來源不同，新能源汽車的動(dòng)力電池占了車身成本的40%左右，而新能源汽車出現(xiàn)問題大多是電池導(dǎo)致。

太保產(chǎn)險(xiǎn)表示，新能源車和燃油車在風(fēng)險(xiǎn)上最大的不同，在于新能源車的電池價(jià)值占整車比重極高，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)，與其使用的電池關(guān)系較大。并且，不同類型的電池，防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生極大影響。

此外，中銀保信業(yè)務(wù)三部產(chǎn)品處副經(jīng)理黃穎表示，新能源汽車的出險(xiǎn)率明顯高于傳統(tǒng)燃油車。其中，由于涉及油和電的混合，插電式混合動(dòng)力車出險(xiǎn)率更高。同時(shí)，新能源汽車在面臨自然災(zāi)害時(shí)，損失程度明顯高于傳統(tǒng)燃油車。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)和自燃時(shí)，新能源汽車的維修成本達(dá)10萬元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴風(fēng)天氣，車輛更換配件的費(fèi)用高達(dá)2萬元左右。“新能源汽車的規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較大程度地影響到車險(xiǎn)規(guī)模和盈利，所以保險(xiǎn)行業(yè)需要投入更多精力去研究。”

2020年5月底，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾透露，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)已組織力量成立了新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款工作組，積極開展條款研發(fā)工作。新能源車條款已初步征求行業(yè)和有關(guān)專家意見，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭(zhēng)早日推出新能源汽車保險(xiǎn)專屬示范產(chǎn)品。同年11月，有消息稱，保險(xiǎn)行業(yè)正在開發(fā)針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括中國(guó)平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司已著手對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)展開研究，或正推行相關(guān)計(jì)劃。

數(shù)據(jù)不足難以支撐

新能源汽車保險(xiǎn)設(shè)計(jì)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要想快速增長(zhǎng)，首先要考慮消費(fèi)者的需求。但一直以來，新能源車險(xiǎn)沿用傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)屢被消費(fèi)者“吐槽” ，眾多新能源車主反映“產(chǎn)品不能完全匹配實(shí)際情況”。此外，除了保障不到位，保費(fèi)相對(duì)還更高。例如，傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實(shí)際成交價(jià)格核算投保價(jià)格，而新能源車則是以補(bǔ)貼之前的指導(dǎo)價(jià)投保，保費(fèi)貴了不少。

對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，雖然過去幾年也有一些保險(xiǎn)公司開發(fā)了專門針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但沒有通過監(jiān)管部門的審核，導(dǎo)致不能在市場(chǎng)上進(jìn)行銷售。

郭金龍認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開發(fā)、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)需要遵循大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)必須同類且量大，而目前新能源汽車數(shù)據(jù)不足以支撐開發(fā)出比較穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果貿(mào)然開發(fā)新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能還會(huì)造成保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等新問題。他進(jìn)一步表示，新能源汽車的設(shè)計(jì)、性能以及動(dòng)力電池等都有待進(jìn)一步成熟。同時(shí)，數(shù)據(jù)的積累直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司有了數(shù)據(jù)支撐才能進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)，才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。“但這并不是只有保險(xiǎn)行業(yè)就可以做到的。”

車企參與

有望破局

記者注意到，面對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)的空缺，相關(guān)車企也試圖做出一些改變。

在2020年特斯拉三季度財(cái)報(bào)會(huì)議上，特斯拉CEO埃隆·馬斯克表示，新能源車險(xiǎn)將成為該公司的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值將可能占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%到40%。同年8月，特斯拉成立了“特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，注冊(cè)資本為5000萬元，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。此外，憑借對(duì)自身汽車的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，特斯拉宣稱能以更低成本提供保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)將會(huì)比市場(chǎng)平均降低20%左右。

2020年12月30日，合眾財(cái)險(xiǎn)在中保協(xié)官網(wǎng)公布了一則變更股東情況的信披報(bào)告，稱現(xiàn)有股東合眾人壽將在公司持有的33.33%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給浙江吉利控股集團(tuán)，變更事項(xiàng)待銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局批準(zhǔn)后生效。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車保險(xiǎn)有較強(qiáng)發(fā)展?jié)摿?，車企的加入或?huì)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來一定的改變，讓保險(xiǎn)業(yè)更加適應(yīng)新能源汽車的發(fā)展趨勢(shì)。

原標(biāo)題：新能源汽車保險(xiǎn)“掉隊(duì)”